Мошенничество во время финансового кризиса

На волне последнего кризиса на российском фондовом рынке появился новый вид мошенничества. Пользуясь финансовой неграмотностью большинства населения, инвесторам предлагали купить отпечатанные на бумаге подешевевшие акции крупных российских компаний. В последнее время на рынке появились в продаже сертификаты акций на бумажных носителях компании РАО «ЕЭС», которой уже не существует.

Выпуск документарных акций не практикуется в России с 1990-х гг., когда чековые фонды продавали сертификаты своих акций населению. Сейчас по правилам ФСФР акции должны быть только в виде электронных записей на счетах организаций, хранящих и учитывающих акции (например, в депозитариях).

Случаи мошенничества происходят не только с акциями, но и с другими видами ценных бумаг.

Так, в сентябре 2008 г. сотрудники Департамента экономической безопасности МВД России в ходе многоэтапных операции по пресечению изготовления и сбыта поддельных ценных бумаг в Новосибирске, Москве и Ростове-на-Дону изъяли фальшивых векселей на 50 млн руб.

А в Ростове-на-Дону задержана организованная группа, пытавшаяся сбыть поддельный вексель Сбербанка России номиналом 10 млн руб. В отношении подозреваемых возбуждено уголовное дело по части 3 ст. 186 Уголовного кодекса РФ (изготовление поддельных денег или ценных бумаг, совершенное организованной группой). Подозреваемые пытались реализовать этот вексель в Москве. Под видом покупателей в контакт с ними вошли оперативники. Однако продавцы перенесли сделку в Ростов-на-Дону. В ходе многократных переговоров члены организованной группы согласились продать фальшивку за 4,5 млн руб. Сделка состоялась в одном из ростовских кафе. При передаче денег злоумышленники были задержаны. 

Кроме того в 2007–2008 гг. в России опять появились финансовые пирамиды, часть из которых по данным МВД прекратила деятельность Из пирамид, рухнувших в 2008 г., наибольший ущерб вкладчикам нанесли группа компаний «Страховая компания „Фондовый резерв"», SWS Saving World System S.A. и ISG, «Регион Центр», «ГарантИнвест» и «Гарант Кредит» Совокупный ущерб, нанесенный ими населению, по предварительным расчетам, превысил 32 млрд руб. Пострадавшими оказались сотни тысяч человек. Причиной всплеска популярности финансовых пирамид аналитики называют высокие темпы роста инфляции. Пирамиды «гарантируют» вкладчикам доход, который в разы больше, чем в банках.

Организаторы пирамид зачастую выбирают деятельность, не подлежащую лицензированию и контролю. Возбудить уголовное дело можно только при наличии заявления от пострадавших, а заявления идут от обманутых инвесторов тогда, когда пирамида рухнула и организаторы скрылись. Для решения проблемы необходимо, чтобы деятельность всех компаний, занимающихся привлечением инвестиций, лицензировалась. Однако соблюсти лицензионные требования на этапе создания организации несложно. Лицензия не является гарантией легальной деятельности.

Но мошенничество — это явление международное. Так, например, одним из основных факторов кризиса в США был существенный процент невозврата по кредитам из-за разного рода мошенничества. В то же время затем и сам кризис породил новые формы мошенничества.

В развитых странах в ипотечной сфере, где крутятся большие деньги, аферы совершались и раньше. Однако ситуация не выходила из-под контроля, и периодически махинаторы получали от Фемиды по заслугам. Показательны в этом отношении США, где случаи мошенничества не привлекали особого внимания, да и вообще не были особенно заметны на фоне бойкого роста цен на недвижимость. Hо в 2005 г., по сведениям ФБР, ипотечное мошенничество стало одним из наиболее распространенных «беловоротничковых» преступлений. В 2006 г. ситуация на рынке жилой недвижимости начала явно меняться в худшую сторону, а в прошлом году обвал цен стал очевидным. Одновременно пугающие формы приняла статистика мошенничества в ипотечном кредитовании. Если в 2003 г. имелись сведения о 3 тыс. случаев ипотечных махинаций, то в 2007 — уже свыше 46 тыс. В этом году, говорит глава ФБР, ожидается, что их число превысит 60 тыс.

Коммерческие и инвестиционные банки США, выдавая ипотечные кредиты надежным и ненадежным заемщикам, затем переупаковывали их в облигации (секьюритизировали) и продавали эти облигации инвесторам, переставая тем самым нести ответственность по выданным кредитам. Секьюритизации подверглись более 75 % всех кредитов. Такие операции регулирующим органом США на рынке ценных бумаг не запрещались, не контролировались, и объем таких операций постоянно рос, а на самом ипотечном рынке росло также и число мошеннических операций

Лавина мошенничества стала для служителей закона неожиданностью. В связи с начавшимся финансовым кризисом в США ФБР стало разбираться с многими случаями мошенничества на ипотечном рынке.

Точные потери бизнеса и частных лиц от мошенничества неизвестны. Самые грубые подсчеты говорят об убытках в пределах $ 2 млрд. Эта цифра — только вершина айсберга. Дело в том, что пострадавшие (особенно это касается банкиров) далеко не всегда хотят показывать, что они оказались в дураках.

Сейчас ФБР расследует около 1400 дел. По данным Минфина США, банки в 2007 г. сообщили о 53 000 подозрительных сделок с использованием ипотечных закладных, что в 10 раз больше, чем в 2001 г. Бум на рынке жилья подогревался массовой выдачей рискованных кредитов, обслуживание которых многим заемщикам было не по карману. Последние порой предоставляли ложную информацию о до ходах.

Такая пагубная тенденция засасывала в себя как в воронку все большее и большее количество жертв. Любопытно, что среди участников махинаций на скамье подсудимых, помимо закоренелых преступников, все чаще можно увидеть самих профучастников ипотечного рынка: банковских клерков, брокеров с риэлтерами, оценщиков и даже юристов. Уже в начале 2008 г. ФБР выявило 144 случая мошенничества с ипотекой. Было арестовало более 400 ипотечных брокеров и кредиторов, девелоперов, агентов и оценщиков недвижимости, которым предъявлены обвинения. В ходе операции, проводившейся с марта 2008 г., конфискованы активы более чем на $ 60 млн, включая автомобили, катера и вертолет. Ущерб власти оценивают более чем в $ 1 млрд.

Мошенники реализовывали различные схемы, которые позволили агентам по недвижимости и их сообщникам получить кредиты на $ 142 млн для приобретения домов, цены на которые были завышены, а «покупателями» выступали подставные лица. Так, например, в одной из сделок мошенники получили кредит в $ 1,47 млн на покупку дома с заявленной стоимостью $ 2,5 млн, реальная цена которого была $ 775 000. Из-за их действий два кредитора, включая Lehman Brothers, понесли убытки в $ 40 млн.

Мошенничество особенно популярно было в сегменте некачественных кредитов, которые неизбежно ведут к дефолту заемщиков. Люди, оказавшиеся в результате своей неплатежеспособности перед угрозой выселения, готовы были идти на самые крайние меры. Этим как раз и пользовались аферисты, наперебой предлагающие свои услуги по «спасению» заемщиков.

Схема, по которой действуют мошенники

Типовая «помощь» заключается в следующем. Когда заемщик перестает платить и наступает время изъятия недвижимости, об этом появляется информация в местных СМИ. Преступники находят адреса попавших в беду людей. Мошенники создают фирму, которая якобы помогает людям, которым грозит изъятие недвижимости. Представитель этой фирмы покупает жилье у попавших в беду заемщиков и при этом позволяет заемщику продолжать жить в доме, платя арендную плату уже новому хозяину. Представитель фирмы обещает при этом, что позже, когда заемщик встанет на ноги, он якобы без проблем сможет выкупить жилье у этой фирмы.

В реальности, когда подставной персонаж фирмы получает титульные права, он сразу берет новый кредит под оставшуюся часть денежной доли дома, на которую еще не распространился долг (задолженность меньше общей стоимости жилья), и расплачивается с текущими платежами. Некоторое время бывшему собственнику дозволяется проживать в своем бывшем владении и платить новому хозяину-«благодетелю» арендную плату, значительно превышающую месячные платежи по ипотечной ссуде. В конце концов человек из-за недостатка средств перестает платить и не просто оказывается на улице, но еще и с петлей на шее — ипотечным долгом. Тем временем банк-кредитор забирает дом, а мошенники исчезают с кругленькой суммой, которая состоит из ипотечной ссуды и части полученных от обманутого заемщика арендных платежей.

Другим популярным способом обмана является завышенная оценка недвижимости. Фирма или ее подставное лицо приобретает ветхий дом по бросовой цене, допустим, за $ 20 тыс. Затем приглашают своего оценщика, который увеличивает стоимость жилья до $ 80 тыс. (будто бы в доме проведена капитальная реконструкция). Иногда для отвода глаз делают косметический ремонт фасада. После этого дом покупает опять же подставной покупатель, который соответственно под «дорогую» недвижимость берет в банке большой кредит — $ 64 тыс. (80 % от полной стоимости дома). В конечном счете преступники делят навар, а банку остается непогашенный кредит в $ 64 тыс. и недвижимость стоимостью $ 20 тыс. Итого общие убытки кредитора составляют более $ 40 тыс. Если ипотечная ссуда застрахована по федеральной программе, то все потери перекладываются на плечи государства, то есть на налогоплательщиков.

Но, пожалуй, самый широко распространенный сегодня обман, охватывающий и дополняющий все остальные виды мошенничества, — подделка или выдача недостоверных документов. Тут участвуют в обмане и консалтинговые фирмы, и адвокатские конторы, и банковские клерки, которые за определенную мзду выдают липовую справку о якобы имеющемся в их банке солидном депозите заемщика (тем самым повышается его кредитный рейтинг).

Обычно при таких аферах соучастниками махинаций вольно или невольно становятся и сами заемщики. Хотя в США даже само по себе предоставление заведомо ложной информации чревато для нарушителя лишением свободы на срок до трех лет. Очень много примеров, когда потенциальному заемщику, который не может на законных основаниях получить ипотечную ссуду, так как не имеет соответствующих доходов, приличного стажа работы или не погасил еще старые долги, фирмы-жулики выдают нужные свидетельства и справки о том, что данный человек у них работает на такой-то должности и с таким-то окладом. На самом деле в таких фирмах ничего нет, кроме телефона и оператора на случай если из банка по звонят и поинтересуются данными о заемщике.

Но за такие операции мошенники берут с заемщиков большие комиссионные — до 50 % от суммы полученной ссуды.

Если выявляются такие случаи мошенничества, то участникам грозят разные сроки лишения свободы — от 5 до 20 лет — и штраф от $ 15 до $ 500 тыс.

Одна из проблем и для право охранительных органов, и для общества — подкуп преступниками сотрудников в разных организациях. Подчас банк выдает ипотечную ссуду человеку чисто механически, по факту предъявления нужного количества справок. Но потом, когда бухгалтеры кредитной организации начинают подсчитывать убытки и за дело берутся следователи, выясняется, что документы при внимательном изучении оказываются липовыми. То есть возникает вполне обоснованное подозрение, что клерк не заметил подлога сознательно.

Также банки чрезмерно доверяют брокерам, которые подыскивают им клиентов. Брокеры заменяют банку глаза и уши, он полностью полагается на порядочность посредника в оформлении документов. Однако практика показывает, что тут должна действовать поговорка «Доверяй, но проверяй».

По сведениям ФБР, в 80 % случаев мошенники — профессионалы, которые не могут противостоять искушению заработать деньги на стороне.

Но многие в США считают реакцию правоохранительных органов запоздалой, поскольку многие тысячи заемщиков уже стали жертвами махинаций. Некоторые опасаются, что «козлами отпущения» окажутся только брокеры и другие посредники, а не настоящие виновники «торжества» — финансовые институты Уолл-стрит, которые намеренно выдавали кредиты людям, неспособным их погасить.

Помимо США, озабоченность ростом мошенничества наблюдается и в Англии. Согласно оценке британского Управления по финансовым услугам (FSA), в течение последнего года ипотечные аферисты нанесли экономике страны ущерб в размере как минимум £ 700 млн. В этом году FSA уже запретило деятельность 17 ипотечных брокеров. Кроме того, в нечистоплотной деятельности подозреваются 35 брокерских контор и оценщиков-юристов. В прошлом году было отмечено 293 случая причастности юристов к ипотечным аферам. FSA считает, что ипотечное мошенничество — это серьезное и быстро распространяющееся заболевание, с которым можно справиться только при поддержке всех участников рынка. Кредиторы должны помогать информацией о подозрительных брокерских фирмах и сомнительных заемщиках.

В России масштаб рынка российской ипотеки по сравнению с рынком США небольшой и пока еще был интересен профессиональным инвесторам за счет наличия хорошего обеспечения и в целом невысокого риска невозврата кредитов.

Но в то же время некоторые заемщики под шумок кризиса и банкротства некоторых банков стали думать как бы не отдать кредиты.

В период кризиса ряд банков, не имеющих возможности рассчитаться с вкладчиками и клиентами, становятся собственностью более крупных банков. В последнее время несколько розничных банков, активно выдававших кредиты населению, сменили владельцев. Это Собинбанк, Русский ипотечный банк, Связь-банки и ряд других.

В связи с этим некоторые заемщики-неплательщики благодаря кризису нашли новый аргумент в пользу невозврата долгов: они ссылаются на то, что банку-кредитору осталось жить недолго.

Что ждет таких неплательщиков? Им необходимо знать, что формально изменения в составе акционеров банка не влекут изменений условий кредитных договоров и кредиты придется отдавать.

Заемщикам придется возвращать кредит в полном объеме, даже если его выдал банк, который впоследствии был лишен лицензии. Вместе с отзывом лицензии ЦБ назначает в банк временную администрацию, в полномочия которой, в частности, входит сбор задолженности с заемщиков банкрота.

Надеяться на послабления и скидки здесь бессмысленно. Более того, и в этом случае все платежи нужно проводить, строго следуя графику, чтобы не попасть на штрафы.

Чаще всего обязательство заемщика считается исполненным с момента зачисления денег на ссудный счет банка-кредитора. Но в момент отзыва лицензии банк прекращает принимать платежи. Если заемщик делает взносы не через банк, а, скажем, через платежный терминал, он может и не узнать, что платеж не прошел. В любом случае заемщику следует сохранять документы, подтверждающие внесение денег, что позволит ему защититься от попыток взыскать штрафы за просрочку.

Законопослушным же заемщикам необходимо знать, что новые владельцы могут воспользоваться пунктом о пересмотре ставок в одностороннем порядке, содержащимся в договорах некоторых банков, разработать новые правила и новый график платежей. В таком случае банк просто уведомляет клиента о новых правилах. Если клиент их не соблюдает, допускает просрочки, банк получает право требовать досрочного погашения кредита.

А вот если в договоре не оговорено право банка изменять ставку в одностороннем порядке, он должен предложить заемщику подписать соглашение об изменении условий. Чтобы изменить договор, кредитор обязан получить письменное согласие должника. В противном случае новые требования не будут иметь законной силы. Изменить кредитную ставку или другие условия можно только по обоюдному согласию сторон.

Если заемщик не идет на ухудшение условий займа, банк в нынешних условиях может придраться к мелким нарушениям клиентом договора, чтобы его расторгнуть. Предположим, клиент не принес справку с нового места работы или не информировал о смене фамилии жены, допустил незначительные просрочки платежей. Формально это нарушения кредитного договора, и банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и даже обратиться в суд о принудительном взыскании залога

Поэтому каждый заемщик, получивший предложение подписать допсоглашение об изменении условий займа, должен неукоснительно следовать букве договора, не допускать минимальных просрочек и прочих нарушений.

Между тем над любым заемщиком висит еще один дамоклов меч. Банк-кредитор может попытаться изменить условия договора через суд. Согласно ст. 451 ГК РФ, если обстоятельства изменились настолько существенно (например, кризис), что теперь договор очевидно не был бы заключен на старых условиях, суд может его скорректировать с учетом текущей ситуации или расторгнуть вовсе.

О финансовой грамотности российского населения в операциях с ипотечными кредитами уже ходят анекдоты. 

Преподаватель задает студентам задачку: «Если ваша семья взяла кредит на сумму 100 тыс. рублей сроком на три года под 10 % годовых, сколько составит конечная выплата?» На что студент Петров отвечает: «Не знаю, Иван Иванович, но мы в таких случаев меняем квартиру и телефон».

В России пока понятной системы рефинансирования или секьюритизации ипотечных портфелей внутри страны нет, и все практически полностью зависят от западных финансовых рынков, так как только там есть сформировавшийся спрос на ипотечные ценные бумаги.

Поэтому для развития внутрироссийской секьюритизации ипотечных активов необходимо создание соответствующей законодательной базы. Также необходимо будет внести изменения в федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах», согласования проекта федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”», а также издания соответствующих нормативных актов. При выполнении этих условий появится возможность проводить не только трансграничные сделки, но и сделки по секьюритизации активов согласно российскому законодательству.

В России из-за неразвитости ипотечного рынка мошенничество в таких масштабах как в США и других западных странах, пока не наблюдается. Привлечь к уголовной ответственности заемщика можно только, если он не возвратил 250 тыс. руб. Это позволяет мошенникам через подставных лиц, с помощью фальшивых паспортов и липовых справок с работы о зарплатах получать у банков кредиты и не возвращать их. Работники банков тоже могут вольно или невольно участвовать в махинациях.

Нередки также случаи, когда банки подводит безответственность сотрудников, а также погоня за объемами. Мошенничество все еще не осознается в должной мере банковским сообществом. Во многих банках есть электронные программы по выявлению обмана при получении ссуды, но, откровенно говоря, кредитно-финансовые организации не считают такие проверки необходимыми. К тому же подчас клерки небрежно проверяют документы.

Проколы банков объясняются спешкой. На оформление кредита обычно уходит 20–30 минут. Что можно сделать за это время, кроме формального беглого осмотра? И неудивительно, что появляются убытки. Банки теряют деньги на каждой продаже кредита, но наверстывают упущенное большими объемами и высокими процентами, внедрением новых продуктов и услуг за дополнительную плату.

В Госдуме уже подготовлен законопроект, по которому недобросовестным заемщикам грозит крупный штраф и тюрьма. Парламентарии предлагают наказывать и тех, кто предоставил в банк ложные сведения о себе. Депутаты считают, что угроза уголовной ответственности на людей действует лучше, нежели угрозы лишения имущества. Предлагается ввести уголовную ответственность за предоставление ложных сведений и снизить с 250 тыс руб. до 10 тыс. руб. уровень задолженности, который предусматривает уголовное наказание для заемщика. То есть штраф в 200 тысяч рублей и лишение свободы сроком до двух лет будет грозить всем недобросовестным заемщикам с задолженностью больше 10 тыс. руб. При сегодняшних условиях, говорят банкиры, некоторые заемщики избегают наказания, не выплатив и половины кредита. Страх перед ужесточившимся законодательством заставит их платить в срок. Эксперты полагают, новые поправки значительно прибавят работы судебным органам. Это неизбежно приведет к тому, что сроки рассмотрения дел будут затягиваться. К тому же банкам будет довольно трудно доказать, что кредит не выплачивается сознательно. Четкого определения, кого относят к злостным неплательщикам, в законе нет.

Но некоторые депутаты считают, необходимо прописать и усиление ответственности банков перед вкладчиками. Если хотите, чтобы люди были честными, то требуйте, чтобы все были честными, в том числе и банкиры.

В России за последние месяцы правительством были приняты стабилизационные меры для прекращения паники на российском финансовом рынке. Для восстановления спокойствия частных вкладчиков во время кризиса был принят Думой и подписан президентом закон, увеличивающий страховую сумму по депозитам частных вкладчиков. Раньше за сохранность своих сбережений могли быть спокойны лишь те, кто имел на депозитах не более 100 тыс. руб. Именно такая сумма попадала под 100%-ную гарантию возврата. Застраховаться от несчастного случая владельцам больших сумм можно было, лишь распределив средства по нескольким банкам. Сейчас размер страхового покрытия увеличен в семь раз, до 700 тыс. руб. Выплата компенсации в увеличенном размере будет производиться в банках по вкладам, страховые случаи по которым возникли с 1 октября 2008 г. Выплат